Si estás pagando una hipoteca y la deuda pendiente es superior al valor actual de tu vivienda, puede que te sientas atrapado: sigues pagando cada mes, pero el inmueble todavía vale menos de lo que debes. Sin embargo, existe una alternativa legal que puede darte un respiro: el concurso sin masa dentro de la Ley de la Segunda Oportunidad.
En este artículo te explicamos qué es, cómo funciona y por qué puedes acogerte a él incluso si tu vivienda está hipotecada y estás en “números rojos”.
¿Qué es el concurso sin masa?
El concurso sin masa es un procedimiento previsto en la Ley Concursal española que permite a una persona física declarar su insolvencia cuando no dispone de bienes suficientes para hacer frente a sus deudas.
Es una vía rápida y simplificada que reduce trámites, costes y tiempos, ya que el juez puede decretar directamente la exoneración de la deuda si se cumplen ciertos requisitos.
¿Por qué puede aplicarse si tu vivienda vale menos que la hipoteca?
La clave está en la inexistencia de “masa activa”, es decir, de bienes con valor real que puedan ser vendidos para pagar las deudas.
Aunque tengas una vivienda hipotecada, si el importe que debes al banco es superior al valor de mercado de la casa, para efectos legales se considera que no hay patrimonio realizable. En otras palabras:
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Si vendieras la vivienda, no obtendrías dinero para pagar otras deudas.
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Todo lo recaudado iría al banco, y aún así seguirías debiendo dinero.
Por eso, la vivienda no cuenta como masa a efectos concursales, lo que permite que tu concurso se tramite como concurso sin masa.
Requisitos principales para acogerse al concurso sin masa
Para poder beneficiarte de esta modalidad, generalmente necesitas:
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Insolvencia actual o inminente: no poder pagar tus deudas.
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Ausencia de patrimonio realizable: o que el patrimonio, como en el caso de la vivienda hipotecada, no genere liquidez.
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Buena fe del deudor: haber actuado de forma transparente y no ocultar bienes ni ingresos.
- Que tu hipoteca esté al día.
Beneficios principales
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Procedimiento más rápido y económico que un concurso ordinario.
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Posibilidad de exonerar gran parte de tus deudas.
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Protección frente a embargos y llamadas de acreedores.
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Nuevo comienzo financiero gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad.
- No pierdes tu vivienda y sigues pagando tu hipoteca en los mismos términos pero con el resto de deudas exoneradas.
Si tu vivienda vale menos que tu deuda hipotecaria y el resto de deudas no te permite respirar, no estás obligado a seguir cargando con una situación insostenible. El concurso sin masa es una herramienta legal que te permite cancelar deudas y recuperar el control de tu vida económica manteniendo tu vivienda.
Antes de dar cualquier paso, es recomendable consultar con especialistas en Ley de la Segunda Oportunidad, ya que cada caso es único y debe ser estudiado de forma prolija a fin de aplicar la mejor estrategia.